有业内人士表示，互联网银行本质仍为银行，优质产品是吸引用户的关键，随着互联网银行旗下产品的陆续上线，互联网银行真正的战役——用户争夺大战的硝烟正弥漫开来
　　编者按：如果说支付宝对于传统金融领域的渗透还基本属于单点突破的话，那么，随着互联网银行的落地开花，“互联网+金融”已经先于其它诸多行业的“互联网+”，形成了自己的生态圈。随着各种金融牌照越来越多地向互联网公司开放，互联网金融生态圈的业务边界、整合能力，将远远超过传统银行。
　　本报见习记者 刘斯会
　　随着网商银行正式开张营业，首批5家民营银行中的两家互联网银行均宣告成立。
　　所谓互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。
　　在首批5家试点民营银行中，最迟开业的网商银行和最早开业的微众银行均属于互联网银行。据网商银行方面表示，网商银行有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人。
　　据了解，不管是背靠阿里的网商银行，还是背靠腾讯的微众银行都将自身目标定在了服务大部分长尾客户上，希望通过该种策略避开与传统银行的竞争。
　　尽管如此，开业半年多的微众银行却始终未能发展壮大，旗下首款产品“微粒贷”表现也并不突出，而这一切的核心是首先解决远程开户难题。
　　虽然网商银行方面表示，远程开户还需要等待监管部门批准，但互联网银行发展大势已经不可阻挡，A股二级市场上也随即出现了与互联网银行相关的概念股，包括安硕信息、中科金财、恒生电子、航天信息、万达信息、金证股份、四维图新、用友软件、浪潮信息、太极股份、长亮科技、捷顺科技、汉鼎股份、佳都科技、飞利信、东方国信等18家A股上市公司或迎来利好。
　　两家互联网银行落地
　　通俗来讲，互联网银行就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。网商银行作为第二家互联网银行，是由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元，2015年5月27日获开业批复。
　　据介绍，网商银行将不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。网商银行将自己的客户群聚焦为小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。
　　网商银行目前只有300名员工，其中三分之二是和数据与技术相关的人员。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋担任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。
　　就在网商银行正式开业第二天，中国银监会公布了首个民营银行的准入门槛。中国银监会发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》首次对民间资本进入银行业的基本原则、准入条件、许可程序、监管要求做出了明确规定。
　　《指导意见》对准入条件提出了包括资本、股东、拟设银行和机制在内的四方面要求，其中明确民营企业必须以自由资金投资，应满足“最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%”的条件。
　　而早在2014年年底成立的第一家互联网银行微众银行，主要股东有腾讯、百业源和立业。虽然成立时间已经过去半年多，但《证券日报》记者打开腾讯微众银行官网发现，只出现了一个二维码扫码页，扫码之后出现微众银行大事件如：2014年7月24日，微众银行首家获得批筹；2014年公司创立大会；2014年12月12日公司获开业批复及金融许可证；2014年12月16日公司完成工商注册领取营业执照；2014年12月28日公司官网上线；结尾部分还出现“蓄势待发”字样，此外，再没有更多关于具体业务的介绍。
　　超18家上市公司迎利好
　　尽管微众银行和网商银行，都有海量的数据可以挖掘使用，但要基于纯线上展开业务，也并非易事。
　　背靠腾讯的微众银行早在2014年12月16日完成工商注册领取营业执照，且在2015年5月15日在QQ钱包平台上线其微众银行第一款产品——“微粒贷”，据了解，微粒贷定位为互联网小额信贷产品，年化利率18%，与信用卡透支定价一致。但《证券日报》记者不论翻查手机版QQ还是PC版QQ客户端都未看到有关微粒贷的任何上线广告。
　　据接近微众银行的内部人士表示，微众银行虽然开业已半年有余，但到目前为止，仅仅只上线了小额信贷产品“微粒贷”。在此之前，还有两款产品还未正式上线就在内部被干掉或回炉再造。
　　而网商银行尽管已经宣布开业，但具体产品还未上线。据网商银行行长俞胜法透露，7月初将上线网商银行APP，并首先上线个人信贷产品。
　　尽管如此，网商银行要想完成蚂蚁金服集团董事长兼CEO彭蕾提出的未来五年要服务超过1000万中小微企业，和数以亿计的个人消费者的具体目标，最核心的问题还是要解决远程开户难题。
　　网商银行相关负责人也表示，远程开户的方案与技术，网商银行一直在研究与准备。具体应用到开户上，只需要等待监管部门的批准。
　　国泰君安研究员符健表示，互联网银行本质仍为银行，优质产品是吸引用户的关键，随着互联网银行旗下产品的陆续上线，互联网银行真正的战役——用户争夺大战的硝烟正弥漫开来，一旦互联网银行正式运行的阻碍，远程开户政策解冻，互联网银行涉及行业市值空间很大，与之相关的A股上市公司也成了大家关注的焦点。
　　东方证券计算机行业周报显示，近期互联网金融不断迎来政策利好，信贷资产证券化注册制开启以及“一人一户”政策放开，将极大利好互联网金融平台型企业。近期阿里凭借芝麻信用涉足消费金融，倒逼银行借助互联网金融进行业务创新；另外前海微众正式推出产品，互联网银行将成为近期互联网金融的投资主线。涉及与之相关的上市公司如安硕信息、中科金财、恒生电子等。
　　元大证券苏育慧则表示，航天信息是中国日益壮大的征信产业中具有强大竞争优势的数据服务供货商，随着中国进入互联网金融时代，极需更全面的征信系统，以求P2P 网贷产业的风险管控更趋完善。航天信息等上市公司通过征信评估平台的试营运，能够协助银行对无担保中小企业贷款实施信用评估，展现其大数据服务能力。
　　除此之外，涉及互联网银行上下游业务的A股上市公司还包括万达信息、金证股份、四维图新、用友软件、浪潮信息、太极股份、长亮科技、捷顺科技、汉鼎股份、佳都科技、飞利信、东方国信等公司等，再加上入股网商银行的万向和金字火腿，至少有18家互联网银行概念股上市公司将迎来利好。
 

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